Como o encerramento afeta as pontuações de crédito

 Saiba como as execuções hipotecárias podem afetar sua pontuação de crédito e como você pode começar a reconstruir

Enfrentar uma execução duma hipoteca pode ser um momento assustador e incerto. Se você foi afetado pelo COVID-19, pode ser elegível para receber apoio financeiro de programas governamentais. Confira a ferramenta de autoatendimento da Capital One ou essas opções de alívio do coronavírus . Também pode ser útil verificar alguns recursos sem fins lucrativos . 

E se você já passou por uma execução hipotecária, pode estar se perguntando sobre o impacto em seu crédito. Boas notícias: não dura para sempre e você pode se recuperar com o tempo. Continue lendo para saber como você pode se recuperar tomando medidas para reconstruir seu crédito. 

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Como a execução hipotecária afeta seu crédito

A execução hipotecária pode acontecer depois que você perdeu os pagamentos da hipoteca e seu credor assume a propriedade de sua casa. Uma execução hipotecária pode aparecer em seus relatórios de crédito , bem como os pagamentos perdidos que levaram a ela. 

As empresas de pontuação de crédito usam as informações de seus relatórios de crédito para calcular sua pontuação de crédito . E o histórico de pagamentos é um fator importante no cálculo de sua pontuação de crédito tanto do FICO® quanto do VantageScore®. 

Como um guia geral, a Experian® diz que perder três ou quatro pagamentos de hipoteca por si só pode diminuir sua pontuação de crédito FICO em pelo menos 100 pontos. E a execução hipotecária pode reduzir sua pontuação. 

É difícil dizer qual será o impacto exato da execução duma hipoteca em sua pontuação de crédito. Pode depender de vários fatores. Isso inclui qual agência de relatórios de crédito forneceu as informações e qual modelo de pontuação de crédito foi usado no cálculo.

Quanto tempo dura uma execução duma hipoteca no seu relatório de crédito?

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), o encerramento pode permanecer em seu relatório de crédito por sete anos. A Experian diz que é medido a partir da data do primeiro pagamento perdido que levou à execução hipotecária.

Maneiras de começar a reconstruir sua pontuação de crédito

Felizmente, o impacto em sua pontuação de crédito não precisa durar para sempre. Reconstruir sua pontuação de crédito levará tempo e uso de crédito consistente e responsável, mas você pode começar imediatamente. Aqui estão algumas ideias de como:

1. Fique em dia com as contas atrasadas

Se você lutou para fazer pagamentos de hipoteca e pagar outras contas em dia, certamente não está sozinho. Uma pesquisa do CFPB constatou que, em maio de 2019, mais de 40% dos americanos tiveram dificuldade em pagar uma conta ou despesa no ano anterior. Em muitos casos, a dificuldade envolveu o pagamento da hipoteca.

Com isso dito, seu histórico de pagamentos é um fator importante no cálculo de sua pontuação de crédito. E pagar as contas de forma consistente em dia é a melhor maneira de começar a recuperar seu histórico de pagamentos. Além de criar um orçamento , você pode pensar em configurar pagamentos automáticos ou alertas de lembrete para ajudá-lo. 

2. Comece com um cartão de crédito garantido

Se sua situação financeira permitir, um cartão de crédito garantido pode ser uma boa ferramenta para reconstruir o crédito. Como acontece com qualquer cartão de crédito, a aprovação de um cartão seguro não é garantida. Além de um depósito de segurança, pode haver requisitos de aprovação adicionais.  

Com o uso responsável consistente ao longo do tempo, um cartão seguro - como o cartão Capital One Platinum Secured - pode ajudá-lo a recuperar o crédito. Desde que se reporte a pelo menos uma das três principais agências de crédito.

3. Procure ajuda de um profissional

Se você não tiver certeza de como colocar suas finanças de volta nos trilhos após uma execução duma hipoteca, você pode obter ajuda de um conselheiro de crédito profissional. Um conselheiro de crédito oferece uma variedade de serviços, incluindo gerenciamento de dívidas e aconselhamento orçamentário.

Para encontrar uma agência de aconselhamento de crédito em sua área, você pode:

Ligue para a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) em 1-800-388-2227.

Verifique o site da NFCC .

Verifique o Better Business Bureau  para procurar qualquer empresa de aconselhamento de crédito que você esteja considerando para ver se eles são bem avaliados por seus serviços e atendimento ao cliente.

4. Fique por dentro do seu progresso, ao lidar com uma Recusa de crédito automática 

Você pode obter cópias gratuitas de seus relatórios de crédito em AnnualCreditReport.com ou ligando para 877-322-8228. Você também pode querer considerar o CreditWise da Capital One . Com o CreditWise, você obtém acesso gratuito ao seu relatório de crédito TransUnion® e à pontuação de crédito semanal VantageScore 3.0 sem prejudicar sua pontuação. E é gratuito para todos, não apenas para os titulares do cartão Capital One.

Recuperando-se da execução duma hipoteca

Um encerramento deve cair fora de seus relatórios de crédito após sete anos. Mas se isso não acontecer por algum motivo, você pode abrir uma disputa com as agências de crédito para solicitar que a exclusão seja retirada de seu relatório de crédito. 

Recuperar-se de uma execução hipotecária é possível com tempo e uso de crédito futuro responsável. Mas seja paciente. A recuperação leva tempo.