Planejamento de aposentadoria: o básico

 Determine quanto dinheiro você precisa para se aposentar

O valor real que você precisa para a aposentadoria depende de muitas variáveis ​​que são exclusivas da sua situação, incluindo seu estilo de vida e despesas quando você se aposentar. Também depende de fatores fora de seu controle, como inflação, custos de saúde e expectativa de vida, ao planejar uma aposentadoria por tempo de contribuição 2022

Estime suas despesas de aposentadoria 

O primeiro passo para determinar quanto dinheiro você precisa economizar é entender suas despesas previstas na aposentadoria. Isso ajudará você a calcular a renda necessária quando não estiver mais trabalhando. Aqui estão algumas perguntas para se fazer:

Com que idade você espera se aposentar? Se você planeja se aposentar mais cedo, vai querer economizar ainda mais para garantir que suas economias durem por uma longa aposentadoria.  

Qual é o seu estilo de vida de aposentadoria desejado? Pense no que você gostaria de fazer quando não estiver mais trabalhando. Como você imagina sua vida? Não pense apenas no seu orçamento diário, mas pense um pouco nos seus sonhos de aposentadoria. Essas perguntas sobre o planejamento do estilo de vida da aposentadoria podem ajudá-lo a começar. 

E a sua expectativa de vida? Considere seu histórico familiar e saúde atual ao pensar em quanto você precisará economizar. 

Qual é a sua taxa de retorno? Quanto você espera ganhar com suas economias antes e depois de se aposentar?

Você está contabilizando a inflação? A inflação é um dos maiores fatores a serem considerados ao planejar a aposentadoria. Quase tudo – de itens caros como casas a coisas pequenas como um pacote de chicletes – aumenta de valor ao longo do tempo. Sua renda provavelmente terá que aumentar ano após ano apenas para manter o mesmo padrão de vida. A uma taxa de inflação de 4% ao ano, os preços dobram em apenas 18 anos e a 3% ao ano, os preços dobrarão em cerca de 24 anos. Esta calculadora de inflação pode ajudá-lo a determinar como suas economias de aposentadoria serão afetadas pela inflação ao longo do tempo.

Depois de ter uma ideia de sua visão de aposentadoria, revise suas metas e projeções anualmente. Quanto mais perto você chegar da aposentadoria, mais precisa será sua estimativa de renda.

Estime sua renda de aposentadoria

Geralmente, você pode planejar que sua renda anual de aposentadoria seja de 70 a 80 por cento de sua renda pré-aposentadoria. Quando você está mais longe da aposentadoria, pode ser difícil projetar como sua renda pode mudar ao longo dos anos – então não há problema em fazer um palpite.

Para gerar renda na aposentadoria, você pode contar com uma combinação de poupança, Previdência Social e pensões:

Contas de poupança de aposentadoria. Existem muitos tipos diferentes de contas de poupança para aposentadoria disponíveis para ajudá-lo a economizar – e é comum usar mais de uma para criar um fluxo de renda de aposentadoria completo. Existem vantagens para cada tipo de conta, como a correspondência do empregador com um 401(k) ou 403(b), ou renda isenta de impostos na aposentadoria de um Roth IRA e muito mais. Saiba mais sobre os prós e contras de diferentes tipos de contas de aposentadoria. 

Seguro Social. O valor dos benefícios do Seguro Social que você recebe varia de acordo com seus rendimentos vitalícios e a idade em que você começa a receber benefícios. Saiba mais sobre quando você deve coletar o Seguro Social e visite o site do Seguro Social ou consulte sua declaração de benefício do Seguro Social para saber o valor do benefício projetado. 

Planos de pensão. Se você tem uma pensão, qualifica-se para um benefício mensal que geralmente é baseado em seus anos de serviço, salário e idade na aposentadoria. Toda ou parte de sua pensão pode ser garantida pelo governo federal, e várias opções para seus pagamentos estão disponíveis. Saiba mais sobre pagamentos de pensão e descubra quanto você pode esperar receber entrando em contato com seu departamento de RH. 

Comece a economizar assim que puder

Ao economizar regularmente ao longo de várias décadas, mesmo pequenas contribuições podem crescer para um pecúlio substancial no momento em que você se aposentar.

O poder dos juros compostos

Os juros compostos podem ajudá-lo a economizar muito mais do que o valor investido. No exemplo abaixo, $ 150.000 (compostos de 30 contribuições anuais de $ 5.000) crescem para $ 419.000 em 30 anos. Em outras palavras, US$ 269.000 – ou 64% – do total são criados pelo poder dos juros compostos.

 

Idade inicial Contribuições anuais Anos da aposentadoria Retornar Valor em 65

35 $5,000 30 6% $419,008

36 $5,000 29 6% $390,291

   

45 $5,000 20 6% $194,964

46 $5,000 19 6% $178,928

   

55 $5,000 10 6% $83,830

56 $5,000 9 6% $73,085

Esta ilustração é hipotética e não reflete nenhum investimento real. Os valores de investimento irão flutuar. Esta ilustração destina-se apenas a demonstrar o princípio matemático por trás dos juros compostos. 

Aproveite a média de custo em dólares

Idealmente, seus ativos de aposentadoria crescerão de ano para ano. Mesmo em um mercado em baixa, é fundamental que você continue investindo. Investir consistentemente a mesma quantia ao longo do tempo ao longo dos ciclos naturais do mercado é uma estratégia conhecida como média do custo do dólar. No longo prazo, essa estratégia pode ajudar a reduzir o impacto da volatilidade do mercado. 

 

Investimento Regular Custo por ação Ações compradas

$ 500 (cada mês) $25 20

$500 $20 25

$500 $10 50

$500 $20 25

$500 $25 20

$2,500 Total Média Custo/Partilha = $ 17,85 140 Total Shares

Esta ilustração é hipotética; não é garantido nem pretende representar qualquer investimento específico.

A média do custo do dólar não garante lucro nem protege contra perdas. Esse tipo de estratégia envolve o investimento contínuo do mesmo valor em títulos, independentemente da flutuação dos níveis de preços. Mais ações são compradas quando os preços estão baixos, enquanto menos ações são compradas quando os preços estão mais altos. Com o tempo, o custo médio de suas ações geralmente será menor que o preço médio dessas ações. Os investidores devem considerar sua capacidade de continuar comprando em períodos de baixa dos mercados.

Economize mais à medida que seu salário aumenta

Na próxima vez que você receber um aumento ou bônus, considere dedicar parte ou todo o valor às suas economias de aposentadoria. Se você fizer isso antes de se acostumar com a renda extra, talvez nem perceba a diferença.

O que mais você deve considerar?

Evite saques antecipados

Embora você possa sacar dinheiro de uma conta do IRA antes de completar 59 anos e meio, geralmente não é uma boa ideia. Para começar, você terá que pagar impostos e, possivelmente, uma multa de retirada antecipada de 10% do IRS sobre os ganhos e as contribuições antes de impostos que você retirar. Você também arrisca sua meta de poupança para a aposentadoria de duas maneiras: pode não ser capaz de substituir os ativos e, mesmo que possa, pode perder anos de crescimento.

Para outros tipos de planos de aposentadoria (não IRA), você não pode fazer uma retirada antecipada a menos que tenha 59 anos e meio ou mais, deixe seu emprego ou se qualifique para uma distribuição de dificuldades. Se você deixar seu empregador antes do ano em que completou 55 anos e ainda não tiver 59,5 anos, poderá ter que pagar uma multa além do imposto de renda. Se você ainda estiver trabalhando para seu empregador, no entanto, poderá ter uma opção de empréstimo disponível. Saiba mais sobre como pedir emprestado ou sacar dinheiro do seu plano 401(k).

E se você ficar aquém de suas economias de aposentadoria?

Você ainda tem opções. Se você puder esperar para receber os benefícios de aposentadoria do Seguro Social, poderá aumentar o valor do benefício mensal. A cada mês que você atrasa a coleta, seu benefício elegível aumenta, até atingir o valor máximo aos 70 anos. Veja como seus benefícios do Seguro Social mudam dependendo de quando você começa a receber. 

Você também pode considerar trabalhar após a aposentadoria. Ao ganhar dinheiro, você pode confiar menos em suas economias e pode encontrar uma função que permita usar suas habilidades de maneira significativa. Com mais empresas permitindo acordos de trabalho remotos ou flexíveis, você pode achar que trabalhar na aposentadoria é uma maneira gratificante de passar parte do seu tempo enquanto ganha uma renda extra para sustentar seu estilo de vida de aposentadoria. Descubra se trabalhar na aposentadoria pode ser adequado para você.