Casou-se novamente com filhos? 5 erros de planejamento imobiliário a evitar

 Um segundo casamento pode ser um bálsamo para a dor de cabeça de perder um cônjuge, seja por morte ou divórcio. No entanto, se houver filhos ou outros herdeiros envolvidos, você deve considerar cuidadosamente o que acontecerá com seu dinheiro e bens quando você falecer.

Você nunca pode garantir que todos na família mesclada ficarão felizes com os arranjos que você fez para um segundo casamento. Mas você pode pelo menos evitar alguns erros para que sua família imediata não seja excluída de uma herança - ou pior, que um ex-cônjuge receba uma herança que você não planejou dar.

A maioria das pessoas tem boas intenções: elas querem que seu cônjuge herde seus bens quando morrerem e que seus herdeiros dividam o que sobrar quando o cônjuge morrer. E eles querem que todos, incluindo seus filhos e os filhos de seus cônjuges, sejam felizes. Ninguém quer que uma briga comece quando o testamento for lido. Aqui estão cinco maneiras de evitar isso.

Erro nº 1: não mudar os beneficiários

“O erro mais comum que vemos é que as pessoas nunca mudam seus testamentos ou designações de beneficiários”, diz Mark Bass, um planejador financeiro da Pennington, Bass & Associates em Lubbock, Texas. “Você deveria ver a expressão em seus rostos - ou em seus rosto do novo cônjuge - quando você pergunta: 'Você sabia que sua primeira esposa ainda é a beneficiária de seu 401 (k) ?' ”

Uma vantagem de mudar o nome do beneficiário é que o dinheiro irá diretamente para a pessoa pretendida - geralmente, o cônjuge sobrevivo - sem inventário, que é o processo legal de liquidação de uma propriedade. Você deve examinar todas as suas contas financeiras - corrente, poupança, aposentadoria - para certificar-se de que seu cônjuge seja designado como beneficiário, se essa for a sua intenção. Verifique também os beneficiários do seguro de vida , uma vez que esses pagamentos também contornam o inventário. Você também pode designar seus filhos como beneficiários secundários, para que eles recebam os bens caso ambos tenham morrido.

“Basicamente, mude tudo com uma designação de beneficiário”, diz Bass. Em alguns casos, as leis federais ou estaduais podem exigir o consentimento do cônjuge se o principal beneficiário for qualquer pessoa que não seja o cônjuge atual.

Enquanto você examina documentos importantes, lembre-se de atualizar as diretrizes legais - como uma procuração médica - para se certificar de que, digamos, é seu cônjuge atual e não seu ex que é responsável por tomar decisões médicas no caso de você incapacitado.

Erro nº 2: não mudar sua vontade

Embora alterar seu beneficiário em documentos financeiros evite deixar seu saldo 401 (k) para seu ex-cônjuge, seu testamento determina muito de quem fica com o restante dos ativos que você e seu cônjuge acumularam durante suas vidas. Você provavelmente também não quer que seu ex-cônjuge volte para sua casa.

Normalmente, as pessoas em seu segundo casamento decidem que o cônjuge sobrevivente fica com todos os bens e, com a morte do segundo cônjuge, os bens restantes serão divididos igualmente entre todos os filhos. Isso pressupõe, é claro, que em cinco ou 20 anos todos ainda estarão se dando bem - e que seu cônjuge, quando você morrer, não redigirá um novo testamento que exclua o seu lado da família.

Você também pode redigir um contrato que exija que seu cônjuge sobrevivente mantenha o testamento como está. Embora alguns advogados imobiliários os usem, os contratos têm suas desvantagens. “Eles não são válidos em todos os estados e nem todos os reconhecerão”, diz Letha Sgritta McDowell, do Hook Law Center em Virginia Beach, Virgínia. “E o maior problema que temos é que às vezes as disposições contratuais podem ser confusas e não tão claras como todos pensavam que eram quando foram escritas pela primeira vez."

Você também deve descobrir com antecedência quem receberá itens importantes para a família - mesmo que seu valor seja em grande parte sentimental. Você pode não querer que os filhos de seu cônjuge herdem a espada da Guerra Civil de seu tataravô ou a coleção de moedas de sua mãe. Você pode fazer essas determinações em um codicilo à sua vontade ou em uma carta de instrução ao seu executor, diz Bass.

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Erro # 3: tratar todos os herdeiros igualmente

A maioria dos cônjuges não é financeiramente igual ao se casar, e isso é particularmente verdadeiro para o segundo casamento. Se seu novo cônjuge se mudar para sua casa, por exemplo, você pode querer que seus filhos recebam os rendimentos quando a casa for vendida, em vez de seu cônjuge ou dos filhos de seu cônjuge. Da mesma forma, se você trouxe mais bens para o casamento, pode querer que mais dinheiro vá para seus herdeiros do que para os herdeiros de seu cônjuge.

“Não há nenhuma regra que diga que todas as crianças devem ser tratadas igualmente”, diz Jason Smolen, diretor da empresa SmolenPlevy Advogados e Conselheiros Jurídicos de Viena, Virgínia. “Há uma série de razões pelas quais os pais não tratam as crianças igualmente - às vezes é uma situação lamentável em que uma criança é deficiente, seja mental ou fisicamente. ” Nesses casos, você terá que discutir com seu cônjuge como garantir que a criança seja cuidada, talvez por meio de uma conta ABLE (Achieving a Better Life Experience) ou de um fundo fiduciário . 

Outras vezes, diz Smolen, o problema é a conduta. Uma criança pode ter problemas com o jogo, sofrer de dependência ou ser um gastador compulsivo. Alguns pais podem simplesmente decidir que após a morte os filhos são responsáveis ​​por seus próprios atos, e se eles perderem sua herança ao apostarem em Seabiscuit na quarta corrida em Pimlico, bem, é assim que as coisas acontecem.

Outros pais podem não suportar a ideia de uma herança sendo desperdiçada. “Basicamente, você quer regular o fluxo de dinheiro para uma criança assim”, diz Smolen. Fazer isso custa dinheiro: você precisará criar um trust e nomear um executor para gerenciar os ativos. A chamada “confiança perdulário” é uma solução. Distribui dinheiro em intervalos regulares ao beneficiário e impede os credores de obterem o dinheiro depositado no fundo.

Erro # 4: esperar até que você vá dar

Se você está planejando deixar dinheiro para seus filhos, considere dar-lhes agora, em vez de em seu testamento. Você terá o prazer de vê-los usar esse dinheiro enquanto você ainda estiver no planeta.

Você pode dar até $ 15.000 por pessoa sem ter que pagar o imposto federal sobre doações ou lidar com o IRS. (Os destinatários normalmente não pagam impostos sobre presentes.) É uma grande vantagem.

Se você e seu cônjuge têm quatro filhos casados, você pode dar a cada filho e ao cônjuge US $ 15.000, ou US $ 30.000 por casal de sorte, sem acionar impostos federais sobre doações.

Além disso, o limite de doação é por doador: seu cônjuge também pode dar a mesma quantia. Se você e seu cônjuge têm quatro filhos casados, você e seu cônjuge podem dar $ 60.000 por casal, para um total de $ 240.000 por ano para todas as oito pessoas, sem acionar o imposto sobre doações.

Você não terá que alertar o IRS, a menos que exceda o limite de US $ 15.000 por pessoa. Em caso afirmativo, você terá que preencher o Formulário 709 . Mas mesmo assim você provavelmente não terá que pagar impostos sobre o presente por causa da exclusão do presente vitalício de $ 11,7 milhões por pessoa (em 2021), ou o dobro ($ 23,4 milhões) para casais. Se você exceder esses limites, deverá pagar impostos sobre doações sobre o valor acima do limite vitalício.

Erro # 5: ignorar o advogado

Se seus ativos são poucos e suas circunstâncias são descomplicadas, você provavelmente pode se safar indo online e redigindo um testamento "faça você mesmo". É uma opção simples e barata - e é melhor do que não ter vontade alguma.

Mas se você for mais velho e estiver no segundo casamento, as chances são boas de que sua vida seja tudo menos descomplicada. Ex-cônjuges, famílias mescladas e ativos combinados aumentam o quociente de complexidade, assim como uma criança com necessidades especiais ou um pai idoso. Pode ser sensato investir tempo e dinheiro na obtenção de um plano patrimonial completo elaborado por um profissional.

Embora consultar um advogado tenha um custo, você terá o conforto de saber que você, e não um juiz de sucessões, decidirá quem receberá o quê quando você partir. E você também saberá que seu ex não gastará seu dinheiro 401 (k).

John Wagoner cobre todos os aspectos financeiros da AARP, desde orçamento e impostos até planejamento de aposentadoria e seguridade social. Anteriormente, ele foi repórter do  Kiplinger's Personal Finance  e do  USA Toda y e escreveu livros sobre investimentos e a crise financeira de 2008. A  coluna de Waggoner sobre investimentos no  USA Today foi publicada em dezenas de jornais durante 25 anos.